Известно, что одним из ключевых показателей уровня благосостояния населения любой страны является объём накоплений денежных средств, размещённых гражданами этой страны в банковской системе. В свою очередь, чем выше процентные ставки по депозитам, тем охотнее граждане готовые приносить свои деньги в банк.
В последнее время Банк России предпринял ряд инициатив по стимулированию снижения ставок по депозитам коммерческих банков. Одним из аргументов регулятора, положенных в основу такого решения, является тот факт, что для банков с большой долей вкладов физических лиц в общем объёме пассивов, в будущем долгосрочные депозиты с высокими процентными ставками в условиях снижения инфляции могут привести к проблемам с их прибыльностью. Агентство финансовой статистики StatBanker провело сравнительный обзор накопленных физическими лицами депозитов в Евросоюзе и России.
Средневзвешенная процентная ставка по размещённым европейцами в банках ЕС вкладам по итогам третьего квартала 2009 года составила 2,92%. При этом, по депозитам сроком до 2 лет физические лица в Европе зарабатывают в среднем 2,82% годовых, по депозитам сроком больше 2 лет европейцы получают в среднем 3,01% годовых. Отдельного внимания заслуживают новые депозиты, открытые гражданами Евросоюза в сентябре 2009 года. В этот период разместить депозит на год можно было в среднем под 1,61% годовых. Депозит на срок от 1-го года до 2-х лет банки Евросоюза в сентябре принимали в среднем под 2,28% годовых, а депозит сроком больше 2-х лет можно было разместить под 2,52% годовых. По этим ставкам в сентябре европейцы разместили 112 млрд евро сроком до 1 года (в 2 раза меньше, чем в сентябре прошлого года), 7,9 млрд евро на срок от 1 года до 2-х лет, и 14,7 млрд евро на срок больше 2-х лет (в 3 раза больше, чем в сентябре прошлого года).
Общий портфель размещённых в банках Евросоюза средств граждан по итогам третьего квартала 2009 года составил 2 091,2 млрд евро, и сократился за год на 8% или 173,2 млрд евро. Таким образом, на одного гражданина Евросоюза сейчас приходится вклад на сумму в среднем 6 378 евро, а в расчёте на одного европейца из экономически активной группы жителей ЕС сумма вклада составит уже 14 313 евро. В тоже время, общий портфель размещённых в банках РФ средств граждан на сегодняшний момент составляет 152 миллиарда евро, и за год сократился на 7% или 11,8 миллиарда евро. Сумма вклада, приходящаяся на одного гражданина РФ в 6 раз меньше, чем сумма вклада на одного гражданина ЕС, и составляет всего лишь 1 071 евро. В расчёте на одного россиянина из экономически активной группы граждан РФ сумма вклада в 7 раз меньше, чем в Европе, и составляет лишь 2153 евро. Таким образом, можно сделать вывод, что сумма накоплений среднестатистического работающего европейца в 7 раз больше, чем среднестатистического россиянина.
Отдельного внимания заслуживает сравнение доходности вкладов в ЕС и РФ. Средневзвешенная процентная ставка по депозитам, открытым в Европе в сентябре, составляла 2,92% годовых. В России средневзвешенная процентная ставка по аналогичным депозитам в рублях по итогам сентября составила 9,25% годовых, а по депозитам в евро составила 5,35% годовых. На первый взгляд получается, что разместить средства в наших банках было гораздо выгоднее. Однако, если принять во внимание разный уровень инфляции в странах ЕС и России, то картина измениться на противоположенную. Так, с учётом инфляции, в Европе эффективная процентная ставка по депозитам в сентябре составила 2,62%, а по российским депозитам всего 1,15% годовых. Исходя из такого подхода получается, что разместить депозит в Европе в 2 раза выгоднее, чем в России.
Для сравнения, самые высокие ставки по депозитам до 1 года предлагали на Кипре. Там в сентябре депозит можно было разместить в среднем под 4,11% годовых.
При нулевой внутренней инфляции в сентябре очень хорошие ставки по депозитам были в Нидерландах (2,3%), Словении (2,14%) и Греции (2,08%). Сопоставимые с РФ ставки при отсутствии инфляции были на Мальте (1,79%), в Словакии (1,36%), Австрии (1,23%), Финляндии (1,16%) и Италии (1,05%). С учётом внутренней инфляции менее выгодны были вклады в Испании (1,1%), Франции (0,97%), Германии (0,51%), Люксембурге (0,08%), Бельгии (0,02%) и Португалии (-0,34%).
Таким образом, можно сделать вывод, что в случае дальнейшего снижения процентных ставок по депозитам физических лиц, опережающего темпы снижения уровня инфляции в стране, более выгодным может оказаться размещение средств за рубежом.
